【保险】新移民如何申请ObamaCare奥巴马医保计划

2016年11月1日起，2017奥巴马健保计划正式开售。美国卫生部公布消息， 2017年奥巴马健保保险费将平均上调22%，美国绝大部分州保费都上涨。同时，卫生部警告说，2016 年，参与奥巴马医保的保险公司有298家，2017年将锐减至228 家。这将使超过1/5的消费者在购买医保时，只有一家保险公司可以选择。哪么，消费者究竟怎么买最合算？

一、申请日期

2016年11月1日～12月19日：奥巴马健保对新用户公开注册，最早2017年1月1日即可生效！

2016年12月16日～2017年1月15日申请，生效时间为2017年2月1日。

2017年1月16日～1月31日申请，生效时间为2017年3月1日。

2017年1月31日：奥巴马健保公开注册的最后一天。

提醒：必须向保险公司支付保险费后，保险才正式生效。

千万不要等到最后一天，交易市场上的网络很不稳定，会出现系统繁忙，很容易有技术问题。

二、如果过了申请日期怎么办？

除了医疗补助计划(Medicaid)，儿童健保计划（Child Health Plus），以及健保基本计划（Essential Plan）没有申请期限外，一部分人可以获得“特殊申请期（Special Enrollment Period）”，在申请截止日期之外的宽限期继续申请，但前提条件是发生了了“life event”：

1、失去原有的医保

如：失去工作或因减缩工时而失去公司保险资格、学生毕业、年满26岁必须从父母的医保计划中分离出来、因为收入变化等原因不再符合 Medicare 、Medicaid或者CHIP。

2、家庭人口变化

如：结婚、离婚、生孩子（领养孩子）、家人过世。

3、住址变更

如：搬家，居住的地区County或邮编zipcode发生了变化、学生毕业或入学新的住宿地址、从其他国家搬到美国居住。

4、其他变化：

（1）收入变化影响你你符合新的医保计划

（2）归化入籍变成美国公民

（3）出狱

（4）加入或离开美国志愿队（AmeriCorps）

特殊投保期 Special Enrollment：在非开放投保期间，如果民众发生以上任何一项情况，可以于60天内提交健保申请表格，申请加入新的健康保险计划。对于已在官网注册的用户，可再次登录已有账号，点击“Report a life change”更新你的信息即可。

特殊投保期（Special Enrollment）：在非开放投保期间，如果民众发生以上任何一项情况，可以于60天内提交健保申请表格，申请加入新的健康保险计划。对于已在官网注册的用户，可再次登录已有账号，点击“Report a life change”更新你的信息即可。

三、如何申请？

1、网上申请（推荐！最简单的方式）

官网地址：www.healthcare.gov

2、电话申请

拨打 healthcare.gov 的24/7客服电话1-800-318-2596。

3、邮寄申请（最麻烦）

首先手写申请表格，表格链接在这里：ketplace-application-for-family.pdf。然后寄到特定地址，在两周之内得到答复后，再上网登陆注册或者电话注册。

4、代理申请（最省心）

在https://localhelp.healthcare.gov/#intro，输入你的邮编，寻找本地受过专业培训的社工帮你申请。

特别提醒：

（1）无论选择哪种方式，如果申请资料是一样的，你拿到的医疗补助和保费都是一样的。

（2）华人在递交申请后，也要实时关注进展。有时候由于所递交的材料不齐全，政府会发出信函，要求申请人补交材料。申请人收到信件后，也应尽快寄出补充材料，以确保奥巴马医疗保险的申请顺利过关。

（3）在自行上网申请时，选择计划前要看好明细，例如自己的常用药、常问诊的诊所是否都包括其中，不要仅仅参考价格。

四、申请医疗保险的基本材料

1、基本信息：

§  有效的身份证件 (社安卡SSN、驾照、工卡、护照、合法签证等)

§  美国居住地址（租赁合同，房贷月供单，房契，水电账单等）

§  收入证明（税单，工资单，支票尾等）

§  美国的银行账户信息(用于付款)

§  美国的联系电话

2、如果你在特殊投保期申请，还需要以下文件：

§  护照入境页

§  绿卡复印页

§  机票复印件

§  F1学生的I-20等

五、选择哪种保险合算？

民众在选择健保计划时，应该考虑个人收入、共付额度（Co-pay）与预付额度（Deductible）的比例，和自身的健康状况等因素。比如老人家或者慢性病患者因为要经常去意愿和拿药，所以选择上要跟年轻人的选择有所区别。

建议：如果您有一定的医疗需求，但又想节省健保费用的话，可以考虑看看选择医疗网小一点的计划，譬如说HMO。只要确定您现在在看的医生在您选择的医疗网内，您的就诊权利就不会受到影响。

如果您几乎没有看诊，可以考虑转换成铜计划，万一发生意外、或是发生临时需要做手术等可能产生大量医疗费用的情况时，就可以有健康保险来协助承担医疗费用。

投保者一般可以选的保险都有十几个甚至几十个。总体分为4类：铜计划、银计划、黄金计划和白金计划（保费以及保险细则不同）。4类保险都包括了十项最基本的医疗服务：

§  门诊服务

§  急诊服务

§  住院治疗（如手术）

§  产妇和新生儿护理

§  心理健康和物质使用障碍服务

§  处方药

§  康复治疗

§  实验室检查

§  预防性体检和慢性病保养

§  儿科服务

以前一般人都会选择银计划，2015年，银计划只涨了2%，但2016年涨了7%。2017年，银计划的涨幅超过了前两年。以银计划为例，年度自付额从$2,250上涨到$2,500，年度最高自付额上限(Maximum out of Pocket)也从$6,250增长到$6,800。

但在众多涨价的声音中，也有一些好消息，不但平日看诊的门诊费变便宜了，紧急门诊(Urgent Care)的门诊费在明年更是降低了不少，银计划从今年的$90直接降低至$35，都是为了鼓励民众善用医疗资源，把急诊室留给更需要的人. 除此之外2017年的联邦贫困线也有稍微变动。

白金计划PlatinumPlan（个人承担10%，保险公司承担90%）

如果常年需要看病治疗和手术住院的话，此计划是首选！

金计划GoldPlan（个人承担20%，保险公司承担80%）

银计划SilverPlan（个人承担30%，保险公司承担70%）

银计划是”市场标准”计划（TheMarketplace Standard），意思是指政府会按照银计划的平均价格做为准则给予补助。

铜计划BronzePlan（个人承担40%，保险公司承60%）

对于那些不打算使用很多的医疗服务的个人和家庭，铜计划是一个很好的选择。对于低收入家庭而言，经政府补助之后，保费可能很少，甚至免费就可以享受铜计划。

比如A先生，年龄27岁，身体健康，一直没有看过病，以前保费一月只要几十元，但是今年收入高了，再加上保费上涨，有可能每月要多出几百元的保费，这对于他来说不如“赌”一把，等着罚金。

除此之外，还有一个灾难保险计划（Catastrophic Health Plan）

灾害保险限于给30岁以下，或者符合豁免条件，收入不符合补助资格（低于100%FPL）的个人或家庭。保险项目以最基本底线为准则。

新年度保费提高，联邦补助金额也会作出适当调整，减轻保费调高对投保人的负担。报告说，以27岁年所得25000元的投保人来说，2017年他们投保“银级计划”的月费为302元，扣除联邦提高60%的补助之后，真正支付月费仅为142元。而年所得6万元的四口家庭，2017年“银级保单”保费为1090元，扣除联邦补助后，每月保费405元，他们的联邦补助金额，比2016年增加47%。

六、谁需要购买奥巴马医疗保险？

如果你符合下列条件，则需要为自己购买奥巴马医疗保险：

1、居住在美国境内，必须是美国公民或绿卡，或者持有其他移民文件证明在美国是是合法居留。

2、如果你已经拿到有条件绿卡(临时绿卡)，并预计一年在美国居住超过30天的就需要购买医疗保险。

3、移民申请过程中的人也可以购买：一些正在等待合法身份被批准的人是也可以购买，具体情况可咨询相关保险公司或专业移民律师。

4、如果你现在已有65岁以上老人的Medicare 保险，不需要再购买奥巴马健保。

5、年龄26岁以下的人可以跟家人一起申请奥巴马健保，也可以自己购买奥巴马健保。

因此建议新移民，只要在美国居住时间超过35天以上的，都须在指定时间内购买奥巴马保险。

没有医保的居民须缴纳罚款，除非拥有豁免的资格：

1、全年没有医疗保险的时间少于3个月

2、最低保费超过家庭收入的8%

3、特定条件的低收入家庭，包括收入特别低而不需要做税务申报的家庭。

4、在国外工作居住满330天的公民及绿卡持有者，或者满足美国税法其他国外劳动收入免税（foreignearned income exclusion）条件的公民及绿卡持有者，例如在中国有固定工作的美国绿卡持有人。

5、三年内居住未满183天的外国人士（非绿卡持有者）（非税务居民183rule）。

6、J,Q, F, M等非居民签证持有者

7、不是以合法身份居留美国

8、遭遇火灾、水灾、家人病故等困难情况

9、处于被监禁状态（包括拘留）

10、是联邦认证的部落成员或接受印度医疗服务机构提供的服务；是联邦认证的医保共享机构的成员；是联邦认证的宗教团体成员，其信仰反对保险制度。

七、拒绝申请的后果：

既没有购买医疗保险，又不符合豁免条件的公民，需缴纳罚款，即个人责任费用。

2017年罚款标准参照2016年罚款标准：

§  成年人每人$695美元

§  儿童每人$347.50美元

§  每个家庭罚款最多不超过$2,085美元，或是家庭收入超出纳税申报门槛金额部分的2.5%，两者取其高。

注：通常在个人申报所得税后，美国国税局会从退税款项中扣除这笔费用。

八、谁能拿到医保补助？

只要你的家庭收入在100%到400%的联邦贫困线内，都有可能拿到补助。

九、常见问答

问：刚移民来美国，可以买保险吗？

答：如果您有绿卡或者是美国公民是可以买的。但是您同时符合地址变更的特殊需求，所以可以先买旅行保险，再过渡到奥巴马健保。

问：父母探亲可以购买保险吗？

答：如果父母没有绿卡，是不可以的。如果有绿卡，美国不同的州规定也是不一样的。当然，如果父母在65岁以上，可以帮他们申请Medicare或者购买其他商业保险。

问：长期不在美国居住的美国公民要买吗？

答：只要美国公民在12个月的时间当中，有330天都居住在美国境外，可以不购买健保，也不会因为没有投保而被处以罚款。建议计算清楚在美国境外的居留时间，在2017年报税季的时候递交出入境纪录等证明文件，即有望免除健保罚款。

问：如果我的雇主已经给我买了健康保险，或者我有了个人健保，我还需要购买奥巴马医保吗?

答：你可以继续使用你原有的保险。在这种情况下，你不必再购买奥巴马健保，也不会被罚款。

问: 我已经超过65岁，已退休，我需要买保险吗？

答：如果你年逾65，你可能符合联邦医疗照护（Medicare）资格。若你已获得Medicare照顾，便不须再购买奥巴马健保。但是，你仍有资格参加奥巴马健保投保项目。

建议：在年满65岁时，可先申请Medicare，然后将奥巴马健保退保。

问: 学生已经有学校保险呢？

答：学生有学校的保险的话，不需要换保险或再多买奥巴马医保。

问: 符合医疗法案规定的医疗保险有哪些？

（1）医疗保险市场出售的医疗保险计划，或者个人医保计划

（2）雇主提供的医疗计划

（3）联邦医疗保险

（4）政府医疗补助

（5）联邦儿童医疗保险计划

问: 在2016年已有奥巴马医保者怎么办？

答：如果你在2016年有奥巴马医保，无论保险从什么时候开始生效，这些保险通常在2016年12月31日到期。

如果保险公司在2017年继续提供同样的保险计划，你可以选择与保险公司续约保险，也可以选择其它更便宜或者保障更符合自己需要的保险计划。

如果保险公司在2017年不再提供同样的保险计划，你选择可以在11月1号开申请新的保险。

问：新移民暂时没有SSN（社安号）能不能买保险？

答：购买保险时，主申请人必须提供SSN，其他人可以不提供SSN。没有SSN的新移民因为还没有拿到正式的绿卡，所以不是Qualified Resident，要等登录以后拿到SSN再申请。

问: 新移民刚登陆，医疗保险有什么选择？

答：如果是刚刚得到绿卡的新移民，可以在到达美国之前申请短期美国旅行医疗保险作为过渡时期的保险。根据平价医疗法案，新移民也可以参加Obamacare 保险。

问：看牙科和视力检查可以用奥巴马医保吗？

答：奥巴马医保都不包括成人牙医，但包括儿童牙科；如果要看眼科，只包括眼睛疾病，不包括视力等非疾病问题。但是，成人可以在奥巴马健保中，选择加上牙科保险，但需负担另一笔保费。

问：作为我们退休金计划中的一项，我们可以帮我的儿子支付他的医疗保险一直到他26岁。26岁以后是不是一定要他自己买保险？

答：当他到了26岁后，需要购买新的医疗保险，自己买或者通过雇主买都可以，但是如果他没有医保的话，那就要向联邦政府交罚款了。

问：如果家庭收入或家庭成员发生变化，我没有及时更新呢？

答：当你收入发生大的变化或家庭成员发生变化或你有了公司的保险，就必须在健保官网提交重新计算，不然，明年报税政府会要求你补回来你该付的。

问：如果我有疾病，怎么办？

答：奥巴马健保的特点就是，即使你有任何生病纪录，保险公司都不能拒绝你投保。

文章来源：美国财富管理