【保险】让你看明白美国保险的四大真相

社会竞争日益激烈,人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。当下，香港是很多内地人购买保险的热门目的地，这里已经成为国内投资者进行全球化配置的首选之地。其实,进行全球化配置，还可以把视野放得更广阔一些，例如购买美国保险。美国保险业非常发达，保险种类和范围涉及生活的方方面面，如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候，可以抢先放眼全球，到美国“货比三家”，没能捡到大便宜。尤其对于打算移民或者已经移民美国的人来说,购买美国的人寿保险、 医疗健康保险都是必不可少的。但就目前情况而言，很多“准移民家庭”甚至“新移民家庭”对美国保险都知之甚少。所以，今天就为大家客观地分析一下美国保险。

1.会倒闭吗?

有一段往事离我们并不久远，2008 年美国次贷危机引发了全球的金融海啸，当时有两个最具代表性的企业都面临着危机，一个是作为投资银行的雷曼兄弟，一个是作为保险公司的 AIG，而美国政府选择了出手拯救AIG 保险公司，却任由雷曼兄弟这个美国第四大投行破产。 这个事实告诉了世人：政府不允许保险公司倒闭破产，起码美国政府不允许。实际上保险公司都会按照政府的要求持有高额的准备金用以理赔，此外还会有再保险公司确保万无一失，俗称“保险中的保险”。况且保险公司很难发生像银行一样的挤兑事件，所以保险公司的风险系数比银行还要小。其实 AIG 公司也不是保险部门出了问题，而是他的投资部门因次贷危机影响牵连了整个公司。

2.可靠吗?

美国保险已发展百年，市场极其成熟，保险公司超过一千家，因此我们只选取了排名靠前的部分数据。被评为 A 级的企业，其涵义是“信用质量高，违约风险低，偿还债务能力强，受不利环境影响弱”。其中 Transamerica、AIG、VOYA/ING、Nationwide 和 Prudential 都是对非美籍人士开放寿险业务的美国保险公司，由于这些公司信誉优质、财务状况非常健康，所以才能同时被世界三大评级机构所青睐，获得如此高的评级。

3.钱怎么拿出来?

如果购买美国的终生型寿险，除了身故理赔金之外，还会产生极高的现金价值。那么大家就会问了：无论是身故理赔金还是现金价值，这一大笔钱保险公司要怎么给我呢？其实过程非常简单，保险公司会依据合约开具现金支票，可以根据您的要求核准身份信息之后，钱会存入您的户头，前后只需一周。对于现金价值的提取，您更是可以根据实际情况，随时更改提取方案，只需提前一个月申请即可。

4.出了事情，会赔付吗？无论是任何情况、任何地点的身故，美国保险公司都一定会按照合约赔钱给客户，只有一条除外：保单生效前两年，自杀不赔。遭遇袭击身故，赔！飞机失事，赔！醉驾身故，赔！两年后自杀，赔！......美国保险与国内保险最大的不同就是：国内是“宽进严出”，核保宽松，先让客户买了再说，至于理赔，那真的是“困难重重”；美国是“严进宽出”，体检核保大约历时两个月，但是一旦发生事情，一周内所有理赔金都将到位。可以这么总结，美国保险最不需要让人担心的就是“赔付问题”！而这往往是大家购买国内保险后遇到的最大困难。以上所有统计数据均来自于 2015 年穆迪Moody's、惠誉 Fitch、标准普尔 S&P 和各家保险公司的年报。这些评级机构的数据非常客观且权威。