美国银行开户是学问 多个跨行账户很常见

在美国，绝大多数人在消费时使用信用卡，而非现金。所以在美国生活，银行很重要。但美国银行的户头种类名目繁多，收费方法多如牛毛。因此，在美国的银行开户也是很有学问。据了解，美国的银行帐户主要分为以下四类。

（1）结算帐户(checking account)：主要是用于办理现金存取、转账结算等资金收付活动的活期存款帐户，一般没有利息。大家提取现金、签支票或是网上付款的款项都是从这个帐户里直接划账的。

Bank of America 的checking account 有以下几种类型：

a) MyAccess checking， 开户要求低，主要是自助型的，如果去Teller line（柜台）每个月的次数限制在3 次以内，多了是要另交钱的。

b) Regular checking， 常用的帐户类型，但如果balance 低于750 刀，就会被收服务费。

c) CampusEdge checking， 最常用的学生账户，没有balance 的要求。

d) Advantage checking， 要求比较高（主要是要求balance 较高），但好处也很多，比如免费的money order（汇票）和cashier’s check 以及支票本，如果你能带来10k 以上，推荐使用这种帐户。

(2) 储蓄帐户(savings account)：主要用于存钱和取钱，有利息，不具有结算功能，有点象我们中国的定活两便帐户。主要有以下类型：

a) Regular Savings， 开户要求低，利息也低（BOA 的年利息不到0.5%）。最低balance 为$300。每月只能有6 个TRANSactION，其中前三次免费，后面的要交钱，如果超过6 次，会被银行狠狠收一笔。

b) Money Market Savings， 开户要求高，利息也高，每月也只能有6 个TRANSACTION，但可以开支票（是特殊的支票，要钱的）。

(3) 定期帐户(Certificate of Deposit, CD)：就是定期存款，利息高，缺点是钱被套住，如果预计一段时间不用的钱可以存在这里。

(4) 贷款帐户(Mortgage, Loan)：一般要收利息，只有买车买房的时候才有用。

多数人在美国有至少一个结算账户（checking）用来写支票，一个储蓄账户（saving）收利息。有的已婚夫妻同时拥有五六个跨行帐户的情况并不少见。但是，银行账户并不是开得越多越好。大家一定要结合理财目标、经济能力和个人需求，决定是否需要开多个帐户。可以分以下几种情况：

追求高利率

如果是追求高利率的储户，可以在纯网络银行开一个储蓄帐户。除了比传统实体银行高出不少的利息，网络银行还为储户提供了从传统银行中定期提款转存的服务。这样的功能操作简单，能最大化储蓄收益。

针对已婚者

夫妻选择共同生活、共同报税，但并不意味两个人必须使用共有的银行帐户。很多夫妻使用一个共有帐户的同时也在各自名下保有私人帐户，这给了他们在进行个人消费决策时更多的灵活性。并不是所有的财务决策都同时与夫妻双方相关，如果只是工作午餐或买件衣服之类的小支出，使用自己名下的私人帐户消费是夫妻间保有个人空间、减少摩擦的好方式。

安全性考量

现在银行的资金安全事故或是身份盗窃已不是新闻了，除了自身采取措施守护财务信息的安全，也应该考虑设立一个备用帐户应对不时之需。普通人可以选择与两个金融机构建立关系，一个银行用来日常支票交易和储蓄，另一个备用。此外消费者还应该了解联邦存款保险公司（FDIC）的相关政策，每一家银行的每一个存款人普通帐户最高保险额不超过25万美金，也就是说如果银行出现问题，联邦存款保险公司不管你有多少存款，最多只赔给你25万美金。因此如果消费者在同一银行中的储蓄金额超出这一范围，应尽快将多出的部分另存他处。

银行收费不可不知

美国联邦贸易委员会调查显示，银行顾客的最大量投诉来自名目繁多的收费。很多时候我们得来的利息收入会被莫名其妙的银行收费所吞噬。如果资产状况不错，在每个户头里的金额足够让银行免去日常收费，多个帐户还没关系，反之则没有必要了。

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